Краткая информация о процедуре со ссылками на нормы права

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. При этом, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Согласно ч.1. ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Договор страхования жизни и здоровья является разновидностью договора личного страхования. В случае наступления смерти застрахованного лица страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю (лицу, указанному в договоре страхования) определенную денежную сумму – сумму страхового возмещения.

Если договором не установлен выгодоприобретатель, то при смерти застрахованного лица право на получение суммы страхового возмещения принадлежит наследникам застрахованного лица (ст.934 ГК РФ).

Причины отказа страховщика в выплате

В ряде случаев возникают сложности с определением причины смерти застрахованного лица. Так как в договоре страхования (полисе), как правило, содержится лишь ссылка на условия страхования (полисные условия и т.п.). В них содержится подробное описание события, признаваемого страховым случаем по риску смерть.

При этом, подпись в полисе о том, что страхователь ознакомлен с условиями страхования, нередко создает серьезные препятствия для получения страхового возмещения. Так как полисными условиями может быть установлен ряд ограничений для признания события страховым случаем.

К причинам отказа страховщика в выплате страхового возмещения по риску «смерть застрахованного лица» относятся также сопутствующие заболевания, которыми страдало застрахованное лицо.

Предметом доказывания в данной категории дел является факт того, что причина смерти застрахованного лица является страховым случаем. Так, например, страховщик нередко указывает на отсутствие причины смерти застрахованного гражданина в перечне, содержащемся условиях договора страхования. Или на несообщение при заключении договора страхования данных о наличии у застрахованного лица заболеваний, в результате развития и протекании которых произошла смерть.

Однако, в таком случае несообщение о наличии болезни должно быть умышленным, т.е. застрахованное лицо должно доподлинно знать о заболевании и умышленно утаить эту информацию от страховщика. Также иногда при рассмотрении указанной категории споров суды исходят из того, что при заключении договора страхования страховщик вправе проверить состояние здоровья страхуемого лица (ч.2 ст.945 ГК РФ).

Необходимо понимать, что, по ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (продавец, исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении причиненных ему убытков в связи с недостоверной или неполной информацией о товаре (работе, услуге), суды должны исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках. Согласно Постановлению Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений, согласно ст. 413 ГК РФ. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора.

Взыскание страхового возмещения по другим договорам

При этом, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами, содержащими нормы гражданского права (договор участия в долевом строительстве, личного или имущественного страхования, банковского вклада, перевозки, энергоснабжения). То к отношениям, которые возникают из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей:

• о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12);
• об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13)
• о возмещении вреда (статья 14);
• о компенсации морального вреда (статья 15);
• об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17);
• об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Подсудность

Помимо обязательного досудебного (претензионного) порядка разрешения спора со страховщиком действующим законодательством предусмотрен специальный институт разрешения спора Финансовым уполномоченным. В случае, если сумма не превышает 500 000 рублей (ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018г. №123-ФЗ).

Несоблюдение досудебного порядка будет являться основанием для возвращения искового заявления (п.1 ч.1 ст. 135 ГПК РФ) либо оставлении иска без рассмотрения (ст. 222 ГПК РФ).

Иск целесообразнее подавать по месту нахождению страховщика. Однако, возможна подача иска и по месту нахождения истца, руководствуясь нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Срок давности по взысканию страхового возмещения по договору страхования жизни составляет 3 года с момента наступления страхового случая. Если за взысканием страхового возмещения обращается наследник застрахованного лица, срок исковой давности начинается с момента принятия наследства.