Закон повысит защиту единственного жилья должников по ипотеке

Должники по ипотеке получат шанс охранить единственное жилье при возникновении финансовых проблем. Соответствующие поправки в закон "О несостоятельности (банкротстве)" вступили в силу с 16 сентября 2024 года. Суть новации в том, что ипотечник сможет инициировать процедуру банкротства, в рамках которой появится возможность как-то договориться с банкирами.

Предусмотренный законом механизм не вводит безусловную защиту единственного жилья ипотечников. Но создаются условия для переговоров. Поправки в Закон о банкротстве как раз направлены на возможность должника сохранить свое единственное жилье, однако необходимо учитывать следующее: такое жилье не может быть реализовано в рамках процедуры банкротства или в рамках исполнительного производства. Таким образом, продолжает адвокат, предполагается, что у должника останется единственное пригодное для проживания имущество, задолженность за которое погашается вне рамок дела о банкротстве. Принципиальный момент - если удастся договориться с банком, задолженность по ипотеке с человека не спишут. Но будет прописан какой-то щадящий график погашения долга. Жилье при этом останется у гражданина.

Теперь граждане, владеющие жилым помещением, которое является единственным пригодным для проживания и дополнительно обременено ипотекой, могут заключить мировое соглашение с залоговым кредитором. При этом участником мирового соглашения может быть как должник, так и третье лицо. В первом случае долг погашается за счет исключения из конкурсной массы прожиточного минимума. Во втором предполагается, что денежные средства для погашения требования залогового кредитора, предоставляются должнику в виде беспроцентного займа и могут быть предъявлены не ранее, чем через три года после завершения дела о банкротстве.

Важны следующие моменты. Первое: имущество, бывшее предметом ипотеки, не может быть отчуждено на торгах. Второе: залог на имущество не прекращается, мировое соглашение исполняется "за пределами" дела о банкротстве. Третье: условия обязательств, обеспеченных ипотекой, не изменяются. Четвертое: требования залогового кредитора исключаются из реестра требований кредиторов. Пятое: мировое соглашение расторгается в случае его неисполнения, а залоговый кредитор восстанавливается в реестре требований, имущество отчуждается по общим правилам.

Еще один момент: принятые нормы распространяются и на дела о банкротстве, возбужденные еще до принятия закона.

Что регулирует принятый закон:

Граждане, имеющие на праве собственности жилое помещение, которое является единственным пригодным для проживания, но обременены ипотекой, могут заключить отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором.

Условия:

• жилое помещение - единственное пригодное для проживания гражданина и членов его семьи, проживающих с ним совместно;
• возможно на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве;
• согласия залогового кредитора достаточно, согласия остальных кредиторов и финансового управляющего не требуется;
• может быть предметом последующей ипотеки;
• не должно препятствовать исполнению плана реструктуризации долгов;
• если была просрочка, мировое соглашение должно содержать оговорку о порядке устранения такой просрочки;
• обеспечивается внесением 10% от стоимости жилья на депозит суда, если имущества недостаточно для погашения требований первой и второй очередей реестра;
• утверждается судом.

Кто может быть участником отдельного мирового соглашения:

• должник. В этом случае долг погашается за счет исключения из конкурсной массы прожиточного минимума;

• третье лицо. В этом случае предполагается, что денежные средства, которыми погашено требование залогового кредитора, предоставляются должнику на условиях беспроцентного займа и могут быть предъявлены не ранее, чем через три года после завершения или прекращения дела о банкротстве.

Последствия:

• имущество, бывшее предметом ипотеки, не может быть отчуждено на торгах в деле о банкротстве;
• залог на имущество не прекращается, отдельное мировое соглашение просто исполняется как бы за пределами дела о банкротстве;
• условия обязательства, обеспеченного ипотекой, не изменяются;
• требования залогового кредитора исключаются из реестра требований кредиторов.

Последствия неисполнения:

• мировое соглашение расторгается;
• залоговый кредитор восстанавливается в реестре требований кредиторов;
• имущество отчуждается по общим правилам.